در حالی که یک HELOC می تواند برای سرمایه گذاری های هوشمند – مانند رفع خانه شما ، مفید باشد – این چیزی نیست که از آن استفاده کنید … [+] به طور اتفاقی ، مانند خرید جدیدترین وسایل یا بودجه تعطیلات فانتزی.
Gettyhome Equity Lines of Credit (HELOCS) لحظه به لحظه ای داشته است که بین اواسط سال 2023 و 2024 به 387 میلیارد دلار افزایش می یابد ، زیرا صاحبان خانه به دنبال راه های دوستانه بودجه برای پول نقد در سهام خود هستند.
و در حالی که HELOC ها می توانند یک روش باهوش برای تأمین اعتبار در خانه یا پرداخت بدهی با بهره بالا باشند ، با استفاده از آنها بی پروا-مانند پراکنده شدن در تعطیلات لوکس یا سرمایه گذاری های پرخطر-می تواند شما را در یک آشفتگی مالی قرار دهد. با وجود خانه خود در خط ، مهم است که خطرات را قبل از تبدیل خانه خود به دستگاه خودپرداز شخصی درک کنید.
چرا HELOCS می تواند یک گزینه وام خطرناک باشد HELOC به شما امکان می دهد در برابر حقوق صاحبان سهام که در خانه خود ساخته اید وام بگیرید ، که می تواند مانند یک بادگیر آسان باشد – اما فریب نخورید. دور از پول رایگان است.
بیرون کشیدن HELOC به این معنی است که شما در واقع بدهی بیشتری می گیرید ، و اگر نمی توانید آن را بازپرداخت کنید ، خطر از دست دادن خانه خود را دارید.
این خطوط اعتباری اغلب با کارت وحشی پنهان همراه هستند: نرخ بهره متغیر. در حالی که ممکن است پرداخت های شما قابل کنترل باشد ، در صورت صعود نرخ ها می توانند به سرعت بالون شوند ، و شما را برای پوشش دادن تفاوت می اندازد. و در حالی که ما در یک محیط در حال سقوط هستیم ، همانطور که تاریخ نشان داده است ، می تواند در هر زمان تغییر کند.
Becky Conner-McDuffy ، افسر ارشد وام در Penny Lane Financial هشدار می دهد: “بزرگترین خطر افزایش نرخ بهره است که می تواند پرداخت های بالاتر از حد انتظار را تحت فشار قرار دهد.” “وام بیش از حد یک مشکل دیگر است-در صورت کاهش ارزش املاک می تواند شما را در زیر آب بگذارد. همیشه برای جلوگیری از بیش از حد منابع خود ، یک کوسن مالی خود را رها کنید. ”
بنابراین ، در حالی که یک HELOC می تواند برای سرمایه گذاری های هوشمند – مانند رفع خانه شما – مفید باشد – این چیزی نیست که به طور اتفاقی استفاده کنید ، مانند خرید جدیدترین وسایل یا بودجه تعطیلات فانتزی.
کارشناسان در بهترین استفاده از HELOC تقسیم می شوند. برخی از مدافعان این ابزار وام دهی انعطاف پذیر برای سرمایه گذاری های استراتژیک ، مانند خرید ملک ، آموزش عالی یا هزینه های پزشکی. برخی دیگر نسبت به قرار دادن خانه اصلی خود در معرض خطر ، به نفع راه حل های مالی جایگزین که از استفاده از خانه شما به عنوان وثیقه ، چنین کارتهای اعتباری و برخی وام های شخصی جلوگیری می کنند ، احتیاط می کنند.
با این حال ، اجماع گسترده ای در مورد آنچه انجام نمی شود وجود دارد – در اینجا سه ​​راه وجود دارد که اکثر متخصصان قبول دارند که نباید از HELOC استفاده کنید:
بدترین راه ها برای استفاده از HELOC1. با پوشش هزینه های روزمره ، در حال حاضر در تلاش برای ادامه قبض های ماهانه هستید ، اضافه کردن بدهی بیشتر به این ترکیب مانند تلاش برای آتش سوزی با بنزین است. درعوض ، برای کشف گزینه هایی مانند تحمل وام مسکن یا اصلاح وام ، به وام دهنده خود مراجعه کنید.
این برنامه ها برای لحظاتی از این دست طراحی شده اند – وقتی یک مشکل مالی موقت احساس می کند گوشه و کنار است. وام دهندگان نمره را می دانند و اغلب مایل به همکاری با شما هستند تا پرداخت های خود را در مسیر خود نگه دارید و به شما در جلوگیری از عمیق تر شدن مشکل کمک می کنند.
2. خانه خود را به خاطر چیزهایی که ارزش خود را از ارزش خانه شما برای تأمین مالی یک ماشین جدید یا مبلمان لوکس از دست می دهند ، خطرناک نکنید ، اما این یک حرکت خطرناک با کمی منطق مالی است. این موارد به سرعت کاهش می یابد – کارها لحظه ای که قطعه قطعه را ترک می کنند ، ارزش خود را از دست می دهند و مبلمان به ندرت با گذشت زمان ارزش را حفظ می کنند.
در همین حال ، بدهی با مهمترین دارایی شما گره خورده است: خانه شما. اگر نمی توانید از پرداخت ها استفاده کنید ، خطر ابتلا به خانه خود را برای خریدهایی که هیچ بازده طولانی مدت ارائه نمی دهند ، به خطر می اندازید. حقوق صاحبان سهام یک ابزار مالی قدرتمند است ، اما بهترین کار برای سرمایه گذاری هایی است که باعث ایجاد ارزش می شوند و نه لوکس های زودگذر.
به همین ترتیب ، تأمین بودجه سبک زندگی شما ، مانند خرید ، غذا خوردن و مسافرت ، همچنین دستور العمل فاجعه است.
وی گفت: “این استفاده ها هیچ بازده سرمایه گذاری را ارائه نمی دهند و می توانند شما را برای پرداخت هزینه های کوتاه مدت در طی سالهای متمادی بپردازند. همیشه بهتر است HELOC ها را برای حرکات مالی استراتژیک رزرو کنید. ”
خدمات سئو سایت
3. شرط بندی در خانه بر روی یک استارتاپی که در مورد استفاده از HELOC برای تأمین بودجه مشاغل کوچک خود فکر می کنید ، ترمزها را پمپ کنید – گزینه های بهتری برای کارآفرینان وجود دارد. مشاغل کوچک غالباً با نرخ شکست بالایی روبرو هستند و تأمین بودجه آنها با HELOC اگر اوضاع به سمت جنوب برود ، خانه شما را در معرض خطر قرار می دهد.
براساس بررسی هاروارد بازرگانی ، بیش از دو سوم استارتاپ ها شکست می خورند یا هرگز بازده مثبت سرمایه گذاری را نشان نمی دهند. اینها شانس بزرگی ندارند ، به خصوص وقتی خانه شما در خط باشد.
گزینه های امن تر مانند وام های تجاری کوچک یا کمک های مالی را کاوش کنید – رویاهای کارآفرینی شما نباید امنیت خانواده شما را به خطر اندازد.
وام های SBA ، با حمایت از اداره تجارت کوچک ، اغلب نرخ بهره پایین تر و شرایط انعطاف پذیر را ارائه می دهند ، به خصوص برای مشاغلی که برای تأمین بودجه سنتی تلاش می کنند. یک خط اعتباری تجاری مانند HELOC کار می کند اما به طور خاص برای نیازهای تجاری طراحی شده است و به شما امکان می دهد در صورت نیاز با گزینه های امن یا ناامن وام بگیرید.
کارتهای اعتباری تجاری می توانند به مدیریت هزینه ها و کسب پاداش کمک کنند ، اما اگر ماهانه آنها را پرداخت نکنید ، از نرخ بهره شیب دار مراقبت کنید.
Heloc Bottom Linea می تواند یک نجات مالی باشد ، اما بدون خطر نیست. استفاده از آن برای به روزرسانی های شیوه زندگی یا بدهی های ناامن ممکن است احساس وسوسه کند ، اما خانه شما را به وثیقه تبدیل می کند. پرداخت را از دست ندهید ، و بزرگترین دارایی شما می تواند در خط باشد.
قبل از وام ، اطمینان حاصل کنید که یک برنامه بازپرداخت محکم دارید و از بیش از حد مالی خودداری کنید. HELOC برای حرکات استراتژیک – مانند افزایش ارزش خانه شما یا مدیریت هزینه های اضطراری ، بهترین است – نه برای چلپ چلوپ ها یا پوشش عادت های بد. با عاقلانه با آن رفتار کنید ، زیرا وقتی به خانه شما می رسد ، سهام نمی تواند بیشتر باشد.
مرا در توییتر یا LinkedIn دنبال کنید. ناتالی Campisifollowingnatalie Campisi یک خبرنگار مستقر در لس آنجلس است که وام و اخبار مسکن را برای مشاور فوربس پوشش می دهد. پیش از این ، او گزارشگر ارشد وام مسکن و تحلیلگر Bankrate بود. او همچنین بیکاری را در کاپیتول هیل و اخبار اخبار برای Tampa Tribune پوشانده است. کار او در نشریاتی مانند CNBC ، شیکاگو تریبون و MSN ظاهر شده است. “>